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Florida ha intentado poner en orden su sistema de seguros de propiedad. Parece que podría caerse de todos modos. Ya tambaleándose por dos huracanes en los últimos meses, el monstruoso El huracán Milton azota Tampa podría causar más de 60 mil millones de dólares en pérdidas aseguradas.
Los problemas en el sector de seguros para propietarios de viviendas en Florida son bien conocidos. Durante varios años a principios de este siglo, el estado había evitado el impacto directo de grandes huracanes. Pero su suerte ha cambiado y, debido al cambio climático, las tormentas parecen tener mayor potencia.
Florida tiene 1.350 millas de costa muy desarrollada y una población total de más de 20 millones. Además, las reclamaciones de seguros de propiedad históricamente han sido muy litigiosas y propensas a fraude en el Estado del Sol, lo que aumenta los costos.
El resultado fue tan insostenible que Florida promulgó cambios legislativos para arreglar el proceso legal sobre reclamaciones de seguros para desalentar las demandas basura y los honorarios excesivos a los abogados. Ocho nuevas aseguradoras privadas ingresaron recientemente al mercado y, según el regulador de seguros estatal, las aseguradoras de Florida alcanzaron un punto de equilibrio en la suscripción en 2023 después de grandes pérdidas en los años anteriores.
En medio de todo esto está Citizens Property Insurance Corporation, establecida en Florida en 2002 como una aseguradora de “último recurso” que se ha convertido cada vez más en la única opción para muchos de los residentes del estado. A pesar de los esfuerzos por “despoblar” (o los intentos de trasladar a sus asegurados a proveedores privados), la cartera de negocios de Citizens ha aumentado a más de 1,2 millones de un total de más de 7 millones de pólizas para propietarios de viviendas en Florida.
Su presupuesto para 2024 prevé alcanzar 1.500 millones de dólares de ingresos netos y 6.000 millones de dólares de superávit, un elemento que, combinado con el reaseguro, determina la capacidad de Citizen para pagar las reclamaciones. Pero un evento que ocurre una vez cada 100 años, dijo, provocaría pérdidas por 18.000 millones de dólares y su superávit se volvería negativo. Si Citizens tuviera que agotar su excedente y otras coberturas, deberá, según la ley de Florida, imponer recargos a sus clientes y otros asegurados en el estado.
El mundo está inundado de capital que busca rentabilidad. Pero puede ser que el calentamiento del planeta no pueda financiarse a ningún costo aceptable.
Es irónico que Florida haya dejado de ser asegurable justo después de que su población haya aumentado, impulsada por refugiados ricos que querían un clima cálido además de impuestos bajos, regulaciones limitadas y una economía de alto crecimiento. Quizás algunos de este exitoso grupo puedan diseñar un plan de seguro que funcione en un clima cambiante.
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