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Este artículo es la última parte del FT Campaña de Inclusión y Educación Financiera
El escritor es el CEO fundador de Nirvana Dinero y ex director ejecutivo fundador de PayPal y Personal Capital
El dinero es demasiado complicado, y nosotros tenemos la culpa. Los bancos crearon una asombrosa variedad de productos financieros. Las fintech lo empeoraron.
Yo deberia saber. He fundado varias empresas de tecnología financiera que crearon varios productos nuevos. Junto con los creados por miles de nuevas empresas financieras, hemos complicado el dinero de las personas más allá de la comprensión.
Antes de las computadoras, ibas al banco y te mostraban cuánto tenías y cuánto debías. Simple como eso. Luego, en las décadas de 1970 y 1980, los bancos fueron pioneros en la construcción de diferentes sistemas para cada producto: cuentas bancarias, préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y similares. Estos sistemas que alguna vez fueron innovadores se han calcificado en silos inflexibles que resisten la conectividad y la evolución del producto.
Liberado de sistemas y procesos heredados, fintech han construido una ventisca de nuevos productos. La mayoría son productos puntuales para fines específicos, como pagos en línea o ahorros de alto rendimiento. La mayoría no funciona bien con los demás: diferentes datos en diferentes aplicaciones de diferentes compañías.
Pensamos que la solución era poner una capa de agregación en la parte superior, un administrador de finanzas personales, para consolidar toda su información en un solo lugar. Genial en teoría. Pero, como se supone que declaró el entrenador de béisbol Yogi Berra: “En teoría, no hay diferencia entre la teoría y la práctica. En la práctica, lo hay”.
Por contexto, echemos un vistazo a los estadounidenses normales, ni ricos ni pobres. Las familias de ingresos moderados y medios, aquellas que ganan entre $25,000 y $75,000 al año, representan 46 millones de hogares en EE. UU. Dos tercios de estas familias viven de cheque en cheque, y dos tercios informan sentirse “inquietos” por su situación financiera. Les preocupa lo que pueden anticipar (“facturas”) y lo que no pueden (“gastos inesperados”).
El dinero es la principal fuente de estrés en muchas vidas dentro y fuera de la clase media estadounidense. La explosión de productos financieros ha cargado a millones de estadounidenses comunes con cuentas tradicionales, cuentas de pago y ofertas nuevas o alternativas: demasiados productos complicados con tarifas ocultas que pueden costar cientos de dólares al año.
Muchos clientes en este segmento del mercado tienen cuentas tanto en un banco tradicional como en un neobanco en línea, con múltiples tarjetas de débito. Sobre 80 por ciento tiene al menos una tarjeta de crédito. Y muchos caen en la trampa de sobregiros costosos: 18 por ciento de todos los titulares de cuentas bancarias pagan el 91 por ciento de las tarifas. Los hogares estadounidenses gastaron cerca de $11 mil millones en cargos por sobregiro el año pasado.
Hay una cantidad desconcertante de formas de realizar pagos: a través de una cámara de compensación automatizada, tarjetas prepagas, tarjetas de débito y crédito y cuentas de pago en línea. Las nuevas formas de pago en los sitios de comercio electrónico se suman a la confusión. La mitad de los estadounidenses ahora usan los servicios Compre ahora y pague después (BNPL) como Affirm, Klarna y PayPal Credit.
Muchos usan productos financieros alternativos como los préstamos de día de pago que, además de tener tasas de interés efectivas de 400 a 600 por ciento, generalmente consisten en una serie de préstamos de dos semanas durante varios meses.
Las fintech han puesto en línea estos préstamos de «pequeños dólares a corto plazo». Y algunos están vendiendo criptomonedas a quienes menos pueden permitírselo.
La explosión de fintech, que fue anunciada como una solución a los problemas de dinero de los estadounidenses comunes y corrientes, con demasiada frecuencia ha empeorado sus dificultades. La proliferación de productos crea confusión en lugar de claridad, y la gente tiene demasiadas cuentas y aplicaciones y cantidades de dinero esparcidas por el dominio digital.
Necesitamos menos productos y más simples: aplicaciones únicas que aborden múltiples necesidades y brinden una experiencia de usuario sencilla. En otras palabras, volver a los días de ofrecer un lugar central para administrar y comprender cuánto tiene y cuánto debe.
