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Estados Unidos alberga algunos de los costos de procesamiento de tarjetas de crédito más altos del mundo. Estas tarifas de intercambio (o deslizamiento) promedian 1,8 por ciento por transacción en EE. UU., según la consultora de pagos CMSPI. Eso es aproximadamente seis veces más que en la Unión Europea, donde las tarifas tienen un tope del 0,3 por ciento para los pagos con tarjeta de crédito.
Todos esos golpes se suman. El año pasado, los comerciantes estadounidenses pagó $ 126 mil millones en las tarifas de procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito por un valor aproximado de 5,7 billones de dólares, según Nilson. Visa y Tarjeta MasterCard se benefician enormemente porque los dos dominan la red de pago con tarjeta de EE. UU. Manejaron casi el 80 por ciento de las transacciones con tarjetas de crédito en el país. Los márgenes operativos, del 57 % para Mastercard y del 67 % para Visa, se encuentran entre los más altos del S&P 500.
Los comerciantes se han quejado durante mucho tiempo de que pagan demasiado en tarifas. En respuesta, los legisladores estadounidenses retomarán los esfuerzos para crear más competencia entre las redes de tarjetas de crédito. Un nuevo proyecto de ley, casi idéntico al propuesto el año pasado pero que se estancó, requerirá que los bancos con más de $ 100 mil millones en activos permitan a los comerciantes enrutar los pagos realizados con tarjetas que emiten en redes que no sean Visa o Mastercard.
Sin embargo, los dos obtienen solo una pequeña porción de estos honorarios. Los bancos de tarjetas de crédito cobran la mayor parte de las tarifas de deslizamiento. A su vez, utilizan el dinero para financiar beneficios para los titulares de tarjetas, incluidos reembolsos en efectivo y millas aéreas.
Las redes más pequeñas pueden ofrecer a los comerciantes tarifas más bajas. Pero tarifas más bajas significan menores ganancias para los bancos. Probablemente cubrirían cualquier déficit de ingresos aumentando las tarifas anuales de la tarjeta y reduciendo las recompensas. Los consumidores terminarán pagando de una forma u otra.
Luego está el tema de la seguridad de la red. El enrutamiento de transacciones de débito es diferente al de las transacciones con tarjeta de crédito. Estos últimos están protegidos por la red para evitar fraudes. La introducción de jugadores más pequeños y tecnologías novedosas podría crear vulnerabilidades de piratería. Si bien esto puede explicar cualquier inercia para cambiar las redes, si Europa puede manejar este cambio, también lo pueden hacer los EE. UU.
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