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SINGAPUR: A principios de esta semana, los tres bancos más grandes de Singapur (DBS, OCBC y UOB) aumentaron sus tasas de interés fijas de préstamos hipotecarios a entre 4,25 y 4,5 por ciento.
Este fue el segundo aumento de los bancos en menos de dos meses, impulsado por factores como la Reserva Federal de EE. UU. que elevó la tasa de interés de los préstamos de referencia y el aumento de la inflación subyacente de Singapur al 5,3 por ciento en septiembre.
Con las tasas de interés previstas para aumentar aún más, ¿deberían los compradores de viviendas asegurar un préstamo hipotecario de tasa fija ahora o recurrir a paquetes de tasa variable en su lugar?
CNA planteó la pregunta a algunos analistas inmobiliarios y también preguntó cómo esperan que cambien las cosas el próximo año.
En primer lugar, ¿cuál es la diferencia entre un préstamo hipotecario de tasa fija y flotante?
Un préstamo hipotecario fijo tiene tasas de interés que permanecen sin cambios durante el período de bloqueo. Un préstamo flotante, por otro lado, varía a lo largo de la vida del préstamo, dependiendo de la economía y las condiciones del mercado.
En Singapur, un préstamo hipotecario de tasa flotante generalmente está vinculado a la tasa de oferta interbancaria de Singapur (SIBOR), una tasa basada en depósitos fijos (FDR) o la tasa promedio de la noche de Singapur (SORA). Los dos primeros se están eliminando gradualmente y la tasa de interés flotante pronto se vinculará solo a SORA.
El SORA compuesto de tres meses ha aumentado del 0,1949 por ciento a principios de este año al 2,6994 por ciento a partir del viernes (18 de noviembre).
También existen los créditos híbridos, donde una parte del crédito hipotecario se puede estructurar con tasa fija y el resto con tasa variable.
¿Cuánto tienen que pagar los compradores de vivienda en cuotas mensuales ahora?
Sobre la base de un préstamo de 500.000 dólares singapurenses con una vigencia de 25 años, un comprador de piso HDB pagaría 2.709 dólares singapurenses al mes con el paquete de tasa fija de dos años de DBS con una tasa de interés del 4,25 por ciento anual.
Un préstamo de tasa flotante similar con DBS cobra el SORA compuesto de tres meses más un margen de 1 punto porcentual. Esto da una tasa de interés del 3,69 por ciento anual según las tasas del 18 de noviembre, lo que significa que el comprador de una vivienda pagaría 2.554 dólares singapurenses al mes.
Si paga menos en un préstamo flotante, ¿no debería optar por eso?
No es tan simple.
Dado que se espera que las tasas de interés aumenten en el futuro previsible, aún podría tener sentido tomar un paquete de tasa fija, dijo Bruce Chow, jefe de conserjería de préstamos SRX de la plataforma inmobiliaria 99.co.
«Tal como están las cosas en este momento, no hay certeza en lo que respecta a las tasas. Las tasas pueden caer si hay otra pandemia mundial. Pero en este momento, hay inflación en todo el mundo y para la Fed, su principal preocupación es contrarrestar la inflación y eso involucra aumentos de tasas», dijo.
Los analistas dicen que los compradores de viviendas necesitan una buena comprensión de su situación, planes de vida, flujos de efectivo, activos, pasivos y apertura al riesgo antes de elegir paquetes de préstamos hipotecarios.
El Sr. Paul Wee, vicepresidente de PropertyGuru Finance, dijo que los compradores de viviendas que creen que las tasas de interés seguirán aumentando pueden optar por préstamos de tasa fija.
«Otros creerían que las tasas han subido sustancialmente y tienen poco camino para subir mucho más. Para ellos, tendría sentido ir con las tasas flotantes», dijo.
Aquellos a quienes no les gusta la volatilidad también deberían optar por un préstamo de tasa fija, dijo el director senior de investigación de Huttons Asia, Lee Sze Teck.
«Sin embargo, si las tasas de interés cambian de dirección posteriormente, optar por un largo período de bloqueo como cinco años evita que los compradores cambien y pueden terminar pagando más durante muchos años.
Si les preocupa eso, los compradores pueden buscar préstamos con un período de bloqueo más corto, como uno o dos años, dijo.
