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El Sr. Wong Nai Seng, líder de estrategia regulatoria de Deloitte en el Sudeste Asiático, señaló que incluso con el tope de los pagos pendientes, aún es posible que los consumidores «tomen prestados» S$2,000 de cada proveedor de BNPL sin pasar por ninguna verificación de crédito y terminen con deudas “sustanciales”.
Para prevenir este riesgo, la industria puede considerar establecer diferentes límites de gasto para los clientes.
“El límite puede basarse en los acuerdos de intercambio de información crediticia a los que se han comprometido los proveedores de BNPL y variar según los ingresos de cada cliente”, dijo el Sr. Wong.
“Por ejemplo, los clientes sin ingresos o con bajos ingresos, (como) los estudiantes, deberían tener límites de gasto más bajos”.
La Asociación FinTech de Singapur, en respuesta a las consultas de CNA, dijo que el límite de S$ 2000 tiene como objetivo evitar que los clientes de BNPL «sobrecarguen sus posiciones financieras» y se determinó en función de los datos y comentarios de la industria.
No respondió a las preguntas sobre cuántos usuarios de BNPL excedieron este límite y posteriormente incumplieron con los pagos.
Sobre si consideraría más salvaguardias, el presidente de la asociación, Shadab Taiyabi, dijo que el grupo de trabajo se había comprometido con varias partes interesadas en el desarrollo del código de conducta.
“En el futuro, continuaremos involucrando a diferentes partes interesadas para recibir sus comentarios y continuar la discusión sobre cómo el código puede proteger aún más los intereses de los consumidores”.
¿BNPL PERJUDICARÁ LA CALIFICACIÓN DE CRÉDITO DE UNO?
Como parte del código de conducta, la industria de BNPL también establecerá una oficina de intercambio de información crediticia a fines de 2023, con la ayuda de la firma de datos crediticios Experian.
Esto permitirá a los proveedores de BNPL compartir entre sí información sobre los montos pendientes de pago y el estado de morosidad de los clientes, una medida bien recibida por los expertos.
Si bien el código especifica que la información se compartirá solo con el fin de proporcionar servicios de BNPL, los expertos no descartan la posibilidad de que los datos de BNPL se compartan con otras entidades, como agencias de crédito y bancos, eventualmente.
“Idealmente, la información crediticia de BNPL debería agregarse a los registros crediticios mantenidos por las oficinas de crédito para bancos y prestamistas para brindar una visión holística de la situación crediticia de cada individuo”, dijo el Sr. Wong.
“Un prestamista puede entonces decidir si extiende el crédito basándose en un registro más completo del historial crediticio de cada cliente potencial y su apetito por el riesgo. Esto también creará incentivos más fuertes para que las personas administren sus préstamos con prudencia”.
Haciéndose eco de eso, Ruddenklau dijo que los datos de la oficina de intercambio de información crediticia de BNPL probablemente eventualmente “se mezclen con otros productos de préstamo”.
Esta «conclusión lógica» significa un impacto potencial en la calificación crediticia de uno.
“Si nos faltan pagos de forma habitual, a los prestamistas no les gusta eso porque suena como un mal riesgo crediticio. Entonces, debemos cuidar las cosas pequeñas para buscar las cosas más grandes, en este caso, una hipoteca o un préstamo para tratamientos de salud”, dijo.
No obstante, los expertos destacaron que si bien las salvaguardas son importantes, la responsabilidad de administrar sus propios gastos aún recae en los consumidores.
“¿Podríamos hacer el tope para aquellos entre 18 y 20 años en S$500? Posiblemente”, dijo Ruddenklau.
“Pero no creo que eso vaya a resolver el problema subyacente que es comprender el valor del dinero, que las personas sean responsables de sí mismas… y aprender a vivir dentro de sus posibilidades”.
